ВС подтвердил право заёмщика на отказ от договора страхования

Банк при выдаче кредита навязал заемщику страховой договор. Через неделю страхователь передумал: решил его расторгнуть и вернуть уплаченные деньги, но не смог. Верховный суд посчитал это незаконным: у заемщика есть право отказаться от допуслуг.

Теперь банку грозит выплата не только страховой премии, но и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа и неустойки.

Олег Зубрин* в 2017 году взял в банке "ВТБ-24" 590 144 руб. в кредит на 60 месяцев с уплатой 15,4% годовых. Одновременно он застраховал жизнь, здоровье и трудоспособность в страховой компании «ВТБ Страхование» за 99 144 руб. Эту сумму Зубрин выплатил из кредитных средств. Через неделю он передумал и обратился в банк с заявлением о возврате страховой премии. Но премию не вернули, ведь договор не допускал возврат оплаты. Следом клиент обратился в суд. Зубрин просил признать недействительным его включение в число участников программы страхования, взыскать солидарно с "ВТБ 24" и "ВТБ Страхования" 99 144 руб. страховой премии, 8 389 руб. процентов за пользование чужими денежными средствами, 10 000 руб. морального вреда, 633 530 руб. неустойки, а также штраф в размере 50% от присуждённой суммы.

Первомайский районный суд г. Краснодара в 2018 году исковые требования удовлетворил частично, снизив размер компенсации морального вреда до 2 000 руб., а неустойки до 99 144 руб. Суд исходил из того, что Зубрин имеет право на возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования в установленный срок (указание ЦБ от 20 ноября 2015 года № 3854-У). По мнению суда, условие договора, не допускающее возврат платы за участие в программе страхования, ничтожно, поскольку противоречит действующему законодательству.

Краснодарский краевой суд отменил решение суда первой инстанции и принял новое, которым отказал в удовлетворении иска. Он сослался на договор страхования, который не предусматривал возврат уплаченной страховой премии. Зубрин был согласен с этими условиями, а значит, у него не могло возникнуть право на возврат уплаченной страховой премии.

Но Верховный суд с этим не согласился. Он напомнил: у заемщика есть право отказаться от дополнительных услуг, которые предлагаются при получении потребительского кредита (ст. 7 закона о потребительском кредите). По мнению ВС, все договоры добровольного страхования, заключённые с физическими лицами после 2 марта 2016 года, должны соответствовать указанию ЦБ от 20 ноября 2015 года № 3854-У. А значит, страхователь-физлицо может отказаться от добровольного страхования с возвратом премии в полном объёме, если к моменту отказа договор страхования не начал действовать. Если он уже действует, деньги вернут за минусом страховой премии пропорционально времени действия договора. Поэтому в июле 2020 года ВС отменил апелляционное определение и направил дело на новое рассмотрение в суд второй инстанции (№ 18-КГ20-23). Пока еще оно не рассмотрено.